보험은 재테크의 안전벨트｜가성비는 아쉽지만 반드시 준비해야 하는 이유

 

 

 

재테크를 준비하는 사람들은 대개 주식, 펀드, 부동산처럼 눈에 보이는 수익형 자산에 집중합니다. 단기간에 수익률이 오르내리는 시장을 보면서 설레고, 또 불안해하기도 하지요. 그런데 여기서 자주 간과되는 한 가지가 있습니다. 바로 보험입니다.

 

보험은 흔히 ‘돈만 내고 혜택은 없으니 손해 보는 상품’처럼 느껴집니다. 실제로 매달 내는 보험료를 단순 합산하면, “이 돈이면 다른 투자를 했을 텐데”라는 생각이 들기도 합니다. 하지만 보험은 기본적으로 재테크 상품이라기보다는 안전장치입니다. 마치 자동차의 안전벨트처럼 평소에는 쓸모없어 보이지만, 사고가 났을 때 생명을 구해주는 역할을 하죠.

 

이 글에서는 보험을 재테크 관점에서 어떻게 이해해야 하는지, 왜 반드시 필요한지, 그리고 어떤 방식으로 접근해야 하는지를 차근차근 살펴보겠습니다.

 

목차

1. 보험은 왜 ‘안전벨트’라 불리는가
2. 보험의 가성비가 아쉬워도 반드시 필요한 이유
3. 보험은 재테크 상품이라 부르기 어려운 이유
4. 생애주기별 보험의 역할과 활용법
5. 청약철회제도를 알아두자
6. 온리나의 생각 더하기

 

1. 보험은 왜 ‘안전벨트’라 불리는가

보험에 가입하려면 보통 10년, 20년처럼 장기간 납부해야 합니다. 예를 들어 매달 10만 원씩 10년을 납부하면 총 1,200만 원이 됩니다. 이 금액이면 여행을 몇 번이고 다녀올 수도 있고, 소규모 투자를 할 수도 있습니다. 그래서 보험은 사람들에게 종종 ‘가성비가 떨어지는 상품’이라는 평가를 받습니다.

그럼에도 불구하고 보험이 필요한 이유는 명확합니다. 예상치 못한 질병이나 사고가 닥쳤을 때, 그 손실을 최소화하는 유일한 장치이기 때문입니다. 안전벨트가 평소에는 불편하고 답답하게 느껴지지만, 사고가 나면 생명을 지켜주는 것과 동일한 논리입니다. 결국 보험은 평상시에는 무용지물처럼 보이지만, 위기의 순간에야 진가가 드러나는 자산 보호 수단입니다.

 

 

2. 보험의 가성비가 아쉬워도 반드시 필요한 이유

보험이 비싸다고 느껴지는 이유는 ‘보장받는 상황이 일어나지 않을 수도 있다’는 불확실성 때문입니다. 많은 사람들은 “내가 보험에 가입했다고 해서 건강이 좋아지거나 사고 위험이 줄어드는 건 아니잖아?”라고 말합니다. 맞는 말입니다.

하지만 중요한 것은, 보험은 ‘사고 자체를 예방하는 것’이 아니라 사고가 일어났을 때 재정적 충격을 완화해주는 것입니다. 예를 들어, 큰 질병 치료비나 예상치 못한 교통사고 보상금은 수천만 원에서 수억 원까지 발생할 수 있습니다. 만약 보험이 없다면, 그 비용은 고스란히 본인과 가족의 몫이 됩니다. 결국 보험은 비용 대비 수익률을 따질 수 있는 상품이 아니라, “최악의 상황에서 최소한의 방어막”을 제공하는 장치라 할 수 있습니다.

 

 

3. 보험은 재테크 상품이라 부르기 어려운 이유

보험을 주식이나 펀드처럼 ‘재테크 상품’으로 보는 건 잘못된 접근입니다. 재테크는 자산을 불려나가는 행위이고, 보험은 자산을 지키는 행위입니다.

재테크를 축구 경기에 비유하면, 주식이나 펀드는 화려한 공격수입니다. 득점을 올리며 이익을 만들어내죠. 반면 보험은 골키퍼입니다. 평소에는 눈에 띄지 않지만, 막상 골을 허용하지 않음으로써 팀의 승리를 지켜냅니다. 공격만 강화한다고 해서 승리할 수는 없듯, 재테크 역시 방어 수단인 보험 없이는 불안정할 수밖에 없습니다.

따라서 보험은 투자 수익을 목적으로 접근하기보다, 자산 관리 전략의 기초 체력으로 이해해야 합니다.

 

 

4. 생애주기별 보험의 역할과 활용법

보험은 생애주기에 따라 목적과 성격이 달라집니다.

• 사회 초년생: 질병과 사고에 대비한 ‘신체 보호’ 중심의 보험이 필요합니다. 예기치 못한 의료비 지출을 막아주는 것이 핵심입니다.
• 결혼·가정기: 자녀 양육, 주택 마련 등 지출이 많아지는 시기에는 ‘가계 보호’ 보험이 중요합니다. 가장의 소득 상실 위험을 대비한 생명보험, 실손보험 등이 필수적입니다.
• 자산 축적기: 어느 정도 재산을 모았다면, 보험은 ‘재산 보호’의 성격을 띱니다. 세금 절감, 상속, 증여 등 자산 이전 과정에서 보험을 전략적으로 활용할 수 있습니다.

즉, 보험은 평생 같은 목적으로만 드는 것이 아니라, 상황과 시기에 따라 역할이 변하는 도구라는 점을 명심해야 합니다.

 

 

5. 청약철회제도를 알아두자

보험에 가입하고 나서도, 막상 자신의 상황과 맞지 않는다고 판단될 수 있습니다. 이럴 때 활용할 수 있는 것이 바로 청약철회제도입니다.

청약철회제도란 보험계약자가 계약일 또는 보험료 납부일로부터 15일 이내에 특별한 사유 없이도 계약을 철회할 수 있는 제도입니다. 말 그대로 ‘머리를 식힐 수 있는 기간(Cooling-off System)’을 주는 장치입니다.

즉, 혹시라도 충동적으로 보험에 가입했거나, 설명을 충분히 듣지 못한 경우, 15일 이내라면 전액 환불을 받고 계약을 취소할 수 있습니다. 단, 15일이 지나면 어떤 사유로도 철회가 불가능하므로 반드시 유의해야 합니다.

 

 

6. 온리나의 생각 더하기

보험은 SNS에 자랑하기 좋은 재테크 수단도 아니고, 눈에 띄는 수익을 내는 자산도 아닙니다. 하지만 큰 사고나 질병이 닥쳤을 때, 보험이 있느냐 없느냐는 개인의 재정 안정성을 송두리째 바꿔놓을 수 있습니다.

가성비가 떨어지는 것 같아도, 보험은 우리 삶에서 반드시 필요한 안전장치입니다. 주식이나 부동산 투자처럼 공격적인 재테크에만 집중하기보다, 보험이라는 골키퍼를 반드시 두어야 합니다. 그래야 예상치 못한 위기 속에서도 우리의 자산과 삶을 지킬 수 있습니다.

재테크의 시작은 단순히 돈을 불리는 것이 아닙니다. 돈을 먼저 지키는 것에서 출발해야 합니다. 그 출발점이 바로 보험입니다.