예금 vs 적금, 금리가 같아도 이자가 다른 이유와 나에게 맞는 상품 선택 가이드

 

 

재테크에 관심 있는 분이라면 한 번쯤 고민해 봤을 질문, "왜 똑같이 연 5% 금리인데 예금 이자가 적금 이자보다 더 많을까?"에 대한 명쾌한 해답과 함께 나에게 맞는 금융 상품을 똑똑하게 선택하는 방법을 알려드립니다.

제공된 자료를 바탕으로 예금과 적금의 이자 계산 방식 차이부터 은행이 선호하는 상품까지  정리해 드립니다.

 

1. 예금 이자가 적금 이자보다 많은 이유 (핵심 원리)

가장 큰 이유는 원금(돈)이 은행에 머무는 '기간'에 있습니다.

예금과 적금 모두 이자는 '돈을 맡긴 기간'과 '원금'에 비례해서 계산됩니다. 똑같은 연 5% 금리를 적용받더라도, 실제 내 통장에 들어오는 이자가 다른 것은 돈을 맡기는 방식이 다르기 때문입니다.

1) 예금 (정기예금) 이자 계산 원리

예금은 목돈(예: 120만 원)을 한 번에 맡기고 만기까지 유지하는 상품입니다.

• 원금: 처음 맡긴 목돈 전체 (120만 원)
• 이자 적용 기간: 목돈 전체에 대해 약정 기간(1년) 동안 이자가 적용됩니다.

✅ 예시 계산 (원금 120만 원, 연 금리 5%, 1년 만기, 세전):

(자료 참고: 예금 만기 금액 126만 원)

 

2) 적금 (정기적금) 이자 계산 원리

적금은 매달 일정 금액(예: 10만 원씩)을 나눠서 납입하는 상품입니다.

• 원금: 매달 납입하는 금액이 다르므로, 전체 원금 120만 원에 대해 1년치 이자가 모두 적용되지 않습니다.
• 이자 적용 기간:
  • 첫 달 납입한 돈 (10만 원)은 1년(12개월) 동안 은행에 머물러 12개월분 이자를 받습니다.
  • 마지막 달 (12회차) 납입한 돈은 1개월만 머물러 1개월분 이자만 받습니다.

핵심: 예금처럼 1년치 이자를 한 번에 받는 것이 아니라, 납입한 돈이 계좌에 거치된 기간에 비례하여 이자가 적용됩니다.

따라서 적금의 경우, 실제 원금 120만 원에 대해 연 5% 이율이 적용되는 것이 아니라 '평균적으로 절반 정도인 3만 원 정도만 이자로 받을 수 있습니다.' (자료 참고)

 

2. 예금/적금 만기 후 금액 비교 (연 5%, 원금 120만 원 기준)

구분	납입 방식	만기 시 이자 포함 금액 (세전)
정기예금	120만 원을 한 번에 납입	126만 원
정기적금	매월 10만 원씩 12개월 납입	123만 2,500원

 

 

3. 은행은 어떤 상품을 더 선호할까? (금리 차이의 배경)

예금과 적금의 금리 우대 조건은 은행이 어떤 돈이 더 필요한지에 따라 바뀔 수 있습니다. 은행은 고객에게 대출을 해주기 위해 돈(유동성)을 확보해야 합니다.

• 대출 수요가 높을 때 (대출하려는 사람이 많을 때):
  • 은행은 당장 쓸 목돈이 필요합니다.
  • 예금을 받아 목돈을 확보해야 고객에게 대출을 해줄 수 있으므로, 예금 이자를 높여서 목돈을 끌어오려 합니다. (대출받는 사람이 많을수록 예금 이자가 높아지는 경향)
• 대출받는 사람이 적고 목돈을 쓸 곳이 마땅치 않을 때:
  • 은행은 당장의 목돈보다는 새로운 잠재 고객 유치에 집중합니다.
  • 적금을 통해 거래를 시작한 고객은 급여 통장, 신용카드 등 다른 금융 상품으로 이어질 잠재 고객이 되기 때문에, 적금 이자를 높여서 신규 고객을 유치하려 합니다.

 

4. 나에게 맞는 금융 상품 선택 가이드

성공적인 재테크를 위해서는 나의 현재 상황과 목표에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

1️⃣ 목돈을 굴리고 싶다면: 정기예금

이미 일정 금액의 목돈을 모았고, 그 돈을 잃지 않으면서 이자를 받고 싶다면 정기예금이 유리합니다. 이자를 최대한 많이 받고 싶다면 금리 변동 추이를 살피며 가입 기간(예: 6개월, 1년, 2년)을 신중하게 선택하세요.

2️⃣ 돈을 모으는 습관을 기르고 싶다면: 정기적금

아직 목돈은 없지만, 매달 꾸준히 돈을 모으는 습관을 들이고 싶다면 정기적금이 적합합니다. 적금은 '매달 조금씩 돈을 넣는 것'입니다.

3️⃣ 재테크 목표를 명확히 하라 (드림리스트)

단순히 돈을 모으는 것보다 '왜' 돈을 모아야 하는지 구체적인 목표가 있을 때 포기하지 않고 재테크를 지속할 수 있습니다.

(자료 참고: 하버드대 연구 결과에서 명확한 목표를 가진 3%의 학생이 나머지 97%보다 10배 많은 수입을 올렸음)

 

✅ 팁: '당장 실현 가능한, 쉽고 작은 목표부터' 드림리스트에 적어보세요. 작은 성취들이 모여 큰 목표를 이룰 자신감을 줍니다.

 

https://youtu.be/umSbek1FleA?si=pVy2j9T3fjk_eCOo